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1、存款結構失衡(銀行的新人,怎么拉存款)

結構性存款最近明顯降溫。央行公布的數據顯示，截至2021年6月末，中資全國性銀行結構性存款余額為6.04萬億元，為2017年6月以來的最低水平。

結構性存款規模創四年新低。

自去年監管部門發文要求銀行嚴控結構性存款規模以來，該類產品存量不斷被壓縮。今年年初雖短暫上漲，但自2月份以來已連續5個月下降，5、6月份規模低于去年底。其中，6月份的結構性存款規模已經比2020年4月份的峰值下降了50.24%。

央行最新數據顯示，截至今年6月末，中資銀行結構性存款余額6.04萬億元，環比下降4.89%，同比下降44.21%，創下2017年6月以來的新低。從結構上看，大型銀行個人和單位結構性存款環比下降7.3%和6.21%，中小銀行環比下降1.88%和4.27%。

據融360數字科技研究院不完全統計，今年7月份結構性存款發行1496款，環比下降6.67%。其中，人民幣結構性存款1447筆，美元結構性存款49筆。

結構性存款曾經是銀行高息攬儲的重要工具，但與其他金融產品相比，結構性存款的利率已不再占優勢。融360數字科技研究院監測數據顯示，7月新發行人民幣結構性存款平均預期最高收益率為3.57%，環比下降2BP，同比下降18BP。

在存款利率整體下調的背景下，結構性存款對投資者的吸引力持續減弱。

經理的理財推廣還是叫“保底收益”

今年，銀監會正式對假結構性存款開出罰單。7月16日，銀監會對4家金融機構開出近3億元罰單。除了理財和同業，還有3家銀行因結構性存款被處罰。其中，民生銀行涉及發行虛假結構性存款產品；浦發銀行參與為不具備衍生品交易資格的機構發行結構性存款提供渠道，結構性存款實際上并未嵌入金融衍生品；交行參與沒有真實交易對手和交易的結構性存款產品衍生品交易。

明確提出，“未來監管部門要進一步明確‘假結構性存款’的含義和禁止行為，加強對銀行的監管和對違規行為的處罰，也要加強對金融機構和投資者的風險合規教育?！?證券日報)

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2、智能存款頻現下架、修改計息規則 監管緊盯銀行高成本負債

每經記者：胡琳 每經編輯：段煉

存取靈活，利率較高智能存款一直是網點少，缺乏用戶基礎民營銀行、規模較小的城商行、農商行推出的攬儲利器。然而監管多次規范智能存款業務，同時在在激烈的存款競爭下，不少推出智能存款的銀行也感受到了存款成本過高的壓力。在這樣的背景下，不少銀行陸續修改、調整存續中的智能存款產品計息規則。

實際上，今年以來曾經風靡一時的智能存款在多次整改之后，已經逐漸退出了舞臺。打開各大理財平臺，投資者如今幾乎難覓銀行智能存款類產品的蹤跡。值得注意的是，不僅是高成本的智能存款被叫停，實際上今年以來監管也表示壓降負債成本。

智能存款停發、修改計息規則

近期，華通銀行調整了360平臺“福e存”產品規則，將將于2020年9月24日00:00進行變更，變更后“福e存”產品到期收益率保持不變，但提前支取利率調整為：存期屬于1年≤存期

即自2020年9月24日00:00起提前支取360平臺“福e存”產品，按0.40%利率計息，具體產品信息及規則以產品詳情頁為準。

事實上，存取靈活，利率較高智能存款一直是網點少，缺乏用戶基礎民營銀行、規模較小的城商行、農商行推出的攬儲利器。然而監管多次規范智能存款業務，同時在激烈的存款競爭下，不少推出智能存款的銀行也感受到了存款成本過高的壓力。在這樣的背景下，不少銀行陸續修改、調整存續中的智能存款產品計息規則。

今年，億聯銀行也多次發布通知對億聯智存（得億存）系列產品進行調整，對于多款產品利率進行調整、對部分產品暫停銷售。值得注意的是，該行對于提前支取利率調整為支取日該行掛牌的活期儲蓄存款利率。

同時，今年4月，《每日經濟新聞》記者曾從業內獲悉，湖北省內各農商行暫停使用“大額寶”存款產品。

這份名為《關于暫停使用大額寶存款產品的通知》顯示，截至一季度末，湖北省全省農商行各項存款比年初凈增973億元，完成年計劃的135%，但在新增存款中，大額寶產品達540億元，占比超過55%，資金成本過高，存款結構失衡。

為此，上述通知決定暫停使用大額寶產品，要求各市縣農商行進一步加大低成本存款資金營銷力度，積極調優存款結構，壓降負債成本。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智告訴《每日經濟新聞》記者，一直以來中小銀行面臨攬儲難題，當互聯網存款模式上線之后打開了中小銀行攬儲的局面，不少銀行推出智能存款攬儲。這些產品雖然本質上是存款，但比一般存款收益率高，同時可以靠檔計息。不少銀行，特別是中小銀行以智能存款的模式吸收了不少存款。

監管緊盯銀行高成本負債

實際上，今年以來曾經風靡一時的智能存款在多次整改之后，已經逐漸退出了舞臺。打開各大理財平臺，投資者如今幾乎難覓銀行智能存款類產品的蹤跡。

記者在京東金融、支付寶等多個平臺找到銀行的存款產品，大部分銀行推出的存款產品已經變為3年、5年的定期存款產品，存款利率在3.5%-5%之間，也有部分銀行推出了2年期的存款產品。部分銀行的存款產品按照一定期限派發利息。然而過去的客戶隨存隨取也能獲取定期存款利息，靠檔計息的產品已經不復存在了。

實際上，監管多次規范智能存款業務。在2018年12月，央行便對銀行智能存款產品進行過一次窗口指導。今年3月初，央行向各分支機構及主要金融機構印發了《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》，指導市場利率定價自律機制加強存款利率自律管理。

值得注意的是，不僅是高成本的智能存款被叫停，實際上今年以來監管也表示壓降負債成本。

今年2月至今央行兩次定向降準、降低政策操作利率、增加再貸款再貼現額度，引導1年期LPR報價下行20bp，5年期LPR報價下行10bp。然而與資產端利率下行趨勢相比，商業銀行負債成本仍處于高位，銀行負債成本過高逐漸成為制約銀行貸款利率進一步下降的重要阻力。

銀保監會政策研究局一級巡視員葉燕斐曾表示，要想更好發揮貨幣政策效力，提升銀行服務實體經濟能力，關鍵在于降低銀行負債成本。

黃大智告訴《每日經濟新聞》記者，無論是智能存款還是其他高成本的負債存款，本質上都是高息攬儲。目前，在促進金融服務實體經濟的背景下，銀行必須下調小微企業的貸款利率。而中小銀行是服務實體經濟、小微企業的主體力量，要降低小微企業的融資利率必須要從銀行資金成本考慮。監管叫停智能存款這種高息攬儲模式最根本的目的還是通過降低銀行負債端成本傳導至銀行貸款利率，同時也能一定程度遏制金融風險，也能遏制商業銀行的存款惡意競爭。

融360大數據研究院分析師劉銀平告訴記者，隨存隨取、靠檔計息的存款之前大多在互聯網理財平臺銷售，發行銀行以民營銀行和地方性銀行為主。從監管角度來看，這類存款的利率和流動性都過高，一方面抬升了銀行的攬儲成本，不利于引導市場利率和貸款利率下行，另一方面存在流動性風險，所以要取締這類存款。監管要求之下，銀行只能下架智能存款，在流動性寬松環境下，各類存款利率也有所下調。但是對于儲戶之前購買并持有的智能存款，大部分銀行的做法是允許其繼續持有，并按照原規則計息，個別銀行之所以會提前清退智能存款，主要是因為之前發行的存款利率過高且期限偏長，近兩年利率下行背景下銀行已經逐漸無法承擔如此高的負債成本。

每日經濟新聞

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